Viðbótarsparnaður

Viðbótarsparnaður er hentug leið til að spara og getur nýst bæði til að fjárfesta í húsnæði og til að auka ráðstöfunartekjur eftir 60 ára aldur.

Við starfslok lækka almennt ráðstöfunartekjur en viðbótarsparnaður er hagkvæm leið til að brúa bilið.

Helstu kostir:

2% launahækkun í formi mótframlags
Erfanleiki
Skattalegt hagræði
Hagkvæm fjármögnun á húsnæði

Viðbótarsparnaður margborgar sig.

Sækja um viðbótarsparnað

Ertu enn í vafa?

Reiknaðu dæmið hér fyrir neðan!

Reiknaðu út þinn viðbótarsparnað

Mánaðarlaun

Aldur við inngöngu

Fyrirvari

Fyrirvari

Útreikningarnir miða við uppgefnar forsendur. Gert er ráð fyrir að ávöxtun sé 3,5% á ári og að greitt sé mánaðarlega 4% iðgjald af launum og mótframlag launagreiðanda sé 2%. Þegar sjóðfélagi hefur náð 60 ára aldri er viðbótarsparnaður laus til útgreiðslu og hægt að óska eftir mánaðarlegum eða árlegum greiðslum auk eingreiðslu. Athugið að niðurstaðan úr reiknivélinni er eingöngu dæmi sem er sett til viðmiðunar og breytist ef forsendur um aldur, mánaðarlaun, iðgjald, ávöxtun og útborgunartímabil séreignar breytast.

Fjárfestingarleiðir

Frjálsi býður upp á fjórar misáhættumiklar fjárfestingarleiðir fyrir séreignarsparnað sem sjóðfélagar geta valið um. Einnig er í boði að velja Ævilínu, en þá færist inneign þín sjálfkrafa á milli fjárfestingarleiða við 55 ára aldur og svo við fyrstu útgreiðslu.

Fjárfestingarstefna Eignasamsetning Ávöxtun

Þú getur breytt um fjárfestingarleið hvenær sem er á Mínum síðum Frjálsa.

Ævilína

Frjálsi 1 - 54 ára og yngri

Þessi leið hentar fólki á aldrinum 54 ára og yngri sem þola skammtímasveiflur í ávöxtun.

Í Frjálsa 1 er hlutfall hlutabréfa hæst af þeim leiðum sem eru hluti af Ævilínu.

17%

Innlend hlutabréf

29%

Erlend hlutabréf

Erlend skuldabréf *

43%

Innlend skuldabréf *

Sérhæfðar erlendar fjárfestingar

Ævilína

Frjálsi 2 - 55 ára og eldri

Þessi leið hentar fólki á aldrinum 55 ára og eldri sem vill lágmarka skammtímasveiflur í ávöxtun.

Í Frjálsa 2 er hlutfall skuldabréfa hátt og má því búast við að langtímaávöxtun verði jafnari en í Frjálsa 1.

Innlend hlutabréf

14%

Erlend hlutabréf

Erlend skuldabréf *

72%

Innlend skuldabréf *

Sérhæfðar erlendar fjárfestingar

Ævilína

Frjálsi 3 - lífeyrisþegar

Þessi leið er ætluð lífeyrisþegum og öðrum sem vilja lágmarkssveiflur í ávöxtun.

Í Frjálsa 3 er stærsti hluti safnsins í stuttum ríkistryggðum skuldabréfum og innlánum.

100%

Innlend skuldabréf *

Frjálsi áhætta

Þessi leið er ekki hluti af Ævilínu en er ætluð þeim sem eru tilbúin að taka áhættu með von um góða ávöxtun til langs tíma og þola skammtímasveiflur í ávöxtun.

Í Frjálsa áhættu er hlutfall hlutabréfa og hlutabréfatengdra afurða hæst og má því búast við að langtímaávöxtun verði hærri en í öðrum leiðum en að sami skapi eru meiri líkur á sveiflum í ávöxtun.

21%

Innlend hlutabréf

38%

Erlend hlutabréf

Erlend skuldabréf *

32%

Innlend skuldabréf *

Sérhæfðar erlendar fjárfestingar

* Innlán eru flokkuð undir skuldabréf

Spurt og svarað

Hvernig sæki ég um viðbótarsparnað?

Þú getur sótt um á Mínum síðum eða sótt eyðublað hér.

Hverjir eru helstu kostir viðbótarsparnaðar?

Mótframlag launagreiðenda er mikill kostur. Sá sem er ekki með viðbótarsparnað er í raun að hafna þeirri launahækkun sem felst í mótframlaginu. Skattahagræði getur verið umtalsvert því viðbótarsparnaður er frádráttarbær frá tekjuskattstofni við innborgun, tekjuskattur er greiddur við útgreiðslu. Þessi tekjuskattfrestun getur komið sér vel.

Ekki er greiddur fjármagnstekjuskattur eða erfðafjárskattur af viðbótarsparnaði. Viðbótarsparnaður er þín séreign sem erfist að fullu. Það er ekki hægt að gera fjárnám í viðbótarsparnaði, veðsetja hann eða framselja, enda er honum ætlað að tryggja framfærslu eftir starfslok eða við orkutap. Sparnaðarformið er einkar þægilegt þar sem launagreiðandi sér um greiðslurnar. Ábyrgðarsjóður launa ábyrgist greiðslur og innheimtuþjónusta er frí. Það er óhætt að segja að viðbótarsparnaður sé einföld og hagkvæm leið til að auka fjárhagslegt sjálfstæði. Síðustu ár hefur ríkisstjórnin bætt við nýjum leiðum s.s. til greiðslu séreignar inn á lán, til húsnæðissparnaðar og lög um fyrstu fasteign.

Hvað má greiða mikið í viðbótarsparnað?

Þú getur lagt fyrir allt að 4% af launum í viðbótarsparnað að hámarki. Þú færð svo almennt 2% mótframlag frá launagreiðanda skv. flestum kjarasamningum. Einnig eru dæmi um að launþegar geti samið við launagreiðendur sína um hærra mótframlag.

Get ég valið hvar ég ávaxta viðbótarsparnað?

Þú hefur frjálst val um hvar þú ávaxtar þinn viðbótarsparnað. Þú þarft ekki að greiða hann í sama sjóð og þú greiðir skyldusparnaðinn þinn. Til viðbótar við lífeyrissjóði er bönkum, verðbréfafyrirtækjum og líftryggingafélögum heimilt að ávaxta viðbótarsparnað.

Er viðbótarsparnaður aðfararhæfur?

Nei, viðbótarsparnaður er ekki aðfararhæfur og því ekki hægt að ganga að honum vegna fjárhagslegra skuldbindinga.

Hvað má greiða hátt mótframlag í lífeyrissjóð?

Launagreiðenda er heimilt að greiða í mótframlag sem nemur 12% af launum + 2.000.000 kr. árlega fyrir hvern launþega, samtals í skyldu- og viðbótarsparnað. Iðgjald launagreiðanda getur verið hærra hafi verið samið um það í kjarasamningum eða bundið í lög. Ef iðgjald launagreiðanda fer umfram þessi mörk telst það til tekna hjá launþega og verður skattlagt sem slíkt. Almennt greiðir launagreiðandi mótframlag sem nemur 8% af launum í skyldusparnað og 2% af launum viðbótarsparnað, samtals 10% launa. Þannig geta flestir launagreiðendur greitt 2% af launum til viðbótar til lífeyrissparnaðar + 2.000.000 kr. Launagreiðendur hafa því yfirleitt skattalegt svigrúm til að hækka mótframlag til lífeyrissparnaðar, ef samningsvilji er fyrir hendi. Það er því umhugsunarvert fyrir launþega að láta á það reyna að semja við launagreiðendur sína til framtíðar um hærra mótframlag til viðbótarlífeyrissparnaðar í stað hefðbundinnar launahækkunar. Með því móti nýtur launþegi góðs af þeim hagstæðu skattareglum sem gilda um viðbótarsparnað. Þetta er sérstaklega hagkvæmt fyrir þá sem greiða hluta tekjuskatts núverandi launa í hæsta skattþrep, en reikna með að eftirlaunin fari í lægra skattþrep. Þannig er möguleiki á lægri heildartekjuskattgreiðslum. Sjálfstæðir atvinnurekendur nýta gjarna þennan kost.