Þú færð launahækkun þegar þú byrjar
Viðbótarlífeyrissparnaður er hentug leið til að spara og getur nýst bæði til að fjárfesta í húsnæði og til að auka ráðstöfunartekjur eftir 60 ára aldur.
Frjálsi býður upp á fjórar fjárfestingarleiðir fyrir viðbótarlífeyrissparnað sem sjóðfélagar geta valið um.
2% launahækkun
Þú leggur til 2 eða 4% af launum í viðbótarlífeyrissparnað og færð 2% launahækkun frá vinnuveitanda þínum. Sparnaðurinn ávaxtast og stækkar með tímanum og því er gott að byrja sem fyrst.
Skattfrelsi við íbúðakaup
Ef þú ert að fjárfesta í íbúð áttu möguleika á að nýta viðbótarlífeyrissparnaðinn skattfrjálst til að auðvelda þér kaupin. Ennfremur getur þú notað hann til að greiða skattfrjálst inn á íbúðalánið þitt. Sjá nánar hér.
.png)
Aðrir kostir:
- Erfanleiki
- Skattalegt hagræði
- Skerðir ekki ellilífeyrisgreiðslur frá TR
Reiknaðu út þinn viðbótarsparnað
Fjárfestingarleiðir
Frjálsi býður upp á fjórar misáhættumiklar fjárfestingarleiðir fyrir séreign sem sjóðfélagar geta valið um. Flestir sjóðfélagar velja Ævilínu, en þá færist inneign þín sjálfkrafa á milli fjárfestingarleiða 1-3.
Þú getur líka breytt um fjárfestingarleið hvenær sem er í Arion appinu og á Mínum síðum Frjálsa.
Frjálsi 1 - 54 ára og yngri
Þessi leið hentar fólki á aldrinum 54 ára og yngri sem þola skammtímasveiflur í ávöxtun.
Í Frjálsa 1 er hlutfall hlutabréfa hæst af þeim leiðum sem eru hluti af Ævilínu.
Frjálsi 2 - 55 ára og eldri
Þessi leið hentar fólki á aldrinum 55 ára og eldri sem vill lágmarka skammtímasveiflur í ávöxtun.
Í Frjálsa 2 er hlutfall skuldabréfa hátt og má því búast við að langtímaávöxtun verði jafnari en í Frjálsa 1.
Frjálsi áhætta
Þessi leið er ekki hluti af Ævilínu en er ætluð þeim sem eru tilbúin að taka áhættu með von um góða ávöxtun til langs tíma og þola skammtímasveiflur í ávöxtun.
Í Frjálsa áhættu er hlutfall hlutabréfa og hlutabréfatengdra afurða hæst og má því búast við að langtímaávöxtun verði hærri en í öðrum leiðum en að sami skapi eru meiri líkur á sveiflum í ávöxtun.
Frjálsi innlán
Frjálsi innlán er eingöngu í boði fyrir þá sem vilja flytja uppsafnaða inneign í viðbótarlífeyrissparnaði, frjálsri séreign skyldu og erfðaséreign frá öðrum vörsluaðilum eða úr öðrum fjárfestingarleiðum Frjálsa. Ekki er hægt að greiða framtíðariðgjöld í leiðina og leiðin er ekki hluti af Ævilínu.
Frjálsi innlán hentar þeim sem vilja nýta sér kosti verðtryggingar, vilja lágmarkssveiflur í ávöxtun og útiloka markaðsáhættu sem fylgja hlutabréfum og skuldabréfum. Út frá sögulegum gögnum má búast við að langtímaávöxtun leiðarinnar verði lægri en í leiðum sem hafa blandað safn hlutabréfa og skuldabréfa.
Gildandi raunvextir Frjálsra innlána eru 1,9%. Við vextina bætast verðbætur en frá vöxtunum dregst frá rekstrarkostnaður sem gera má ráð fyrir að verði um 0,18% á árinu 2026. Rekstrarkostnaðarhlutfallið er áætlun sem byggir á gildandi umsýsluþóknun til rekstraraðila sjóðsins og raunkostnaði á árinu 2025.
Sjá nánar í Spurt og svarað vegna Frjálsa innlána.
100% verðtryggð innlán
Raunvextir Frjálsra innlána geta tekið breytingum á hverjum tíma. Rekstrarkostnaðarhlutfall er áætlað og eru upplýsingarnar uppfærðar árlega þegar ársreikningur sjóðsins liggur fyrir. Upplýsingar á þessari síðu eru birtar með fyrirvara um breytingar. Komi upp misræmi milli upplýsinga á síðunni og þeirra vaxtakjara sem gilda í raun hverju sinni skulu þau síðarnefndu gilda. Upplýsingarnar teljast ekki ráðgjöf eða bindandi tilboð.
* Innlán eru flokkuð undir skuldabréf
Spurt og svarað
Hverjir eru helstu kostir viðbótarsparnaðar?
Eitt besta sparnaðarform sem völ er á, einföld og hagkvæm leið til að auka fjárhagslegt sjálfstæði.
- Mótframlag launagreiðenda er í raun launahækkun.
- Launagreiðandi sér um greiðslur sem er afar þægilegt.
- Skattahagræðið getur verið umtalsvert:
- Tekjuskattur við útgreiðslu - frádráttarbær frá tekjuskattstofni við innborgun.
- Fjármagnstekjuskattur enginn.
- Erfðafjárskattur enginn.
- Innheimtuþjónusta þér að kostnaðarlausu.
- Ábyrgðarsjóður launa ábyrgist greiðslur.
- Fjárnám, veðsetning og framsal óheimilt.
- Skattfrjáls ráðstöfun vegna íbúðakaupa.
- Erfist að fullu:
- Flyst yfir á erfingja óskattlagt.
- Tekjuskattur greiddur við útgreiðslu erfðaséreignar.
- Sjá nánari upplýsingar um erfðaséreign hér.
Hvað má greiða mikið í viðbótarsparnað?
Launþegi getur lagt fyrir allt að 4% af launum í viðbótarsparnað að hámarki og fær 2% mótframlag frá launagreiðanda skv. flestum kjarasamningum. Dæmi eru um að launþegar geti samið við launagreiðendur sína um hærra mótframlag en launagreiðanda er heimilt að greiða í mótframlag sem nemur 12% af launum + 2.000.000 kr. árlega fyrir hvern launþega, samtals í skyldu- og viðbótarsparnað. Iðgjald launagreiðanda getur verið enn hærra hafi verið samið um það í kjarasamningum eða ef það er bundið í lög. Ef iðgjald launagreiðanda fer umfram þessi mörk telst það til tekna hjá launþega og verður skattlagt sem slíkt, sem er ekki skattalega hagkvæmt. Það fer eftir því hve hátt mótframlag launagreiðandi er nú þegar að greiða hvort skattalegt svigrúm er til frekari samninga um hækkun mótframlags til lífeyrissparnaðar. Það er umhugsunarvert fyrir launþega að kanna hvort samningsvilji er fyrir hendi hjá launagreiðanda og láta á það reyna að semja til framtíðar um hærra mótframlag til viðbótarsparnaðar í stað hefðbundinnar launahækkunar. Með því móti getur launþegi notið góðs af þeim hagstæðu skattareglum sem gilda um lífeyrissparnað. Þetta getur verið sérstaklega hagkvæmt fyrir þá sem greiða hluta tekjuskatts núverandi launa í hæsta skattþrep, en reikna með að eftirlaunin fari í lægra skattþrep. Þannig er möguleiki á lægri heildartekjuskattgreiðslum. Sjálfstæðir atvinnurekendur nýta gjarna þennan kost. Sjá umfjöllun í greininni Einyrkjar hafa meira frelsi en launafólk.
Get ég valið hvar ég ávaxta viðbótarsparnað?
Þú hefur frjálst val um hvar þú ávaxtar þinn viðbótarsparnað. Þú þarft ekki að greiða hann í sama sjóð og þú greiðir skyldusparnaðinn þinn. Til viðbótar við lífeyrissjóði er bönkum, verðbréfafyrirtækjum og líftryggingafélögum heimilt að ávaxta viðbótarsparnað.
Auk þess geturðu valið hvernig þú ávaxtar viðbótarsparnað þinn með því að velja þér fjárfestingarleið, nánar hér.
Er viðbótarsparnaður aðfararhæfur?
Nei, viðbótarsparnaður er ekki aðfararhæfur og því ekki hægt að ganga að honum vegna fjárhagslegra skuldbindinga.
Ég var að byrja með viðbótarsparnað, af hverju er engin inneign í sjóðnum mínum?
Þegar þú gerir samning um viðbótarsparnað eða breytir um launagreiðanda þá sendir sjóðurinn samninginn á launagreiðanda samdægurs eða daginn eftir. Það er eðlilegt að sjá ekki inneign fyrr en 1-2 mánuðum síðar. Það fer svolítið eftir því hvort þú gerðir samning um viðbótarsparnað fyrir eða eftir miðjan mánuð þ.e. hvort það hefur náð inn í launavinnslu mánaðarins hjá launagreiðanda þínum.
Á launaseðli sést hvort ráðstafað hafi verið í viðbótarsparnað á síðasta launatímabili. En það segir ekki alla söguna.
Gjalddagi er 10. dag næsta mánaðar á eftir launatímabili og eindagi síðasti dagur næsta mánaðar á eftir launatímabili. Að þeim tíma liðnum ættir þú að sjá inneign í sjóðnum.
Sjáir þú ekki greiðslur í viðbótarsparnað á launaseðli er mögulegt að samningurinn hafi ekki borist launagreiðanda fyrir launavinnslu tímabilsins. Það gætir þú fengið staðfest hjá launafulltrúa.
Hafðu samband við sjóðinn ef þörf er á að senda samninginn á launagreiðanda að nýju.
Hvar get ég nálgast upplýsingar um hreyfingar og stöðu lífeyrissparnaðar míns?
Þú getur fylgst með stöðu lífeyrissparnaðar hvenær sem er í Arion appinu. Þú getur auk þess nálgast yfirlit á Mínum síðum sjóðsins fyrir valið tímabil en yfirlit fyrir 18 mánaða tímabil eru einnig birt þar tvisvar á ári. Ef þú vilt fá heimsend pappírsyfirlit þá getur þú óskað eftir því á Mínum síðum eða með því að senda tölvupóst á lifeyristhjonusta@arionbanki.is. Mikilvægt er að fylgjast vel með hvort iðgjöld hafi borist og séu í samræmi við launaseðla til að draga úr líkum á að dýrmætur lífeyrissparnaður glatist ekki. Ef iðgjöld eru í vanskilum hvetjum við þig til að hafa samband við sjóðinn án tafar.